Eröffnung eines Bankkontos in Deutschland

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Alles, was Sie über die Eröffnung eines Bankkontos in Deutschland wissen müssen, welche Dokumente für Gebietsansässige und Gebietsfremde benötigt werden und wie Sie das Online-Banking einrichten.

Die Eröffnung eines Bankkontos in Deutschland ist entscheidend für die Einrichtung Ihres neuen deutschen Lebens . Sie müssen Dienstprogramme für Ihr neues Zuhause einrichten, deutsche Fernseh- und Internetdienste einrichten und den gesetzlich vorgeschriebenen deutschen Versicherungsschutz erhalten . Dies alles hängt davon ab, Geld auf der Bank zu haben. Dieser hilfreiche Leitfaden enthält alle Informationen, die Sie zur Eröffnung eines Bankkontos in Deutschland benötigen, sowie Ratschläge zur Auswahl der richtigen Bank als Expat. 

Banking in Deutschland

Deutschland verfügt über ein Drei-Säulen-Bankensystem, das sich aus privaten Geschäftsbanken, Sparkassen und Landesbanken sowie Genossenschaftsbanken zusammensetzt. Es gibt auch viele internationale Banken, Online-Banken und mobile Banken in Deutschland. Die Deutsche Bundesbank ist die nationale Zentralbank, während die Bundesfinanzaufsichtsbehörde ( BaFin ) die Regulierungsbehörde für Bank- und Finanzdienstleistungen des Landes ist. Weitere Informationen finden Sie in unserem Leitfaden zum Bankgeschäft in Deutschland .

Benötigen Sie ein Bankkonto in Deutschland?

Sie müssen nicht unbedingt ein Konto bei einer deutschen Bank eröffnen, wenn Sie in Deutschland leben. Sie benötigen ein Konto, um Zahlungen zu senden und zu empfangen. Dies kann ein internationales Bankkonto (entweder bei einer in Deutschland ansässigen Bank oder ein Konto zur Durchführung von Finanztransaktionen für Kunden mit Sitz in Deutschland) oder eine deutsche Mobilbank sein . Sie benötigen ein Konto, das regelmäßige Zahlungen wie Stromrechnungen oder deutsche Versicherungszahlungen leisten kann .https://www.reise-kreditkarte.com/reisekreditkarte/comdirect/  Sie müssen nachweisen, dass Sie ein in Deutschland tätiges Konto haben, um eine deutsche Hypothek aufzunehmen .

Bevor Sie ein Bankkonto in Deutschland eröffnen

Wenn Sie nach Deutschland ziehen und kein deutsches Bankkonto haben, können Sie Ihre Finanzen zunächst von einem Auslandskonto aus verwalten. Die meisten deutschen Unternehmen verwenden die wichtigsten internationalen Debit- und Kreditkarten wie Visa, Mastercard und American Express. Wenn sich Ihr Auslandskonto jedoch bei einer Bank befindet, die keinen Standort in Deutschland hat, werden Sie wahrscheinlich eine Menge Gebühren erheben. Weitere Informationen hierzu finden Sie in unserem Leitfaden zum Bankgeschäft in Deutschland .

Wenn Sie sich Sorgen über einen Zeitraum ohne deutsches Bankkonto machen, können Sie ein nicht ansässiges Konto eröffnen, bevor Sie bei vielen deutschen Online- oder mobilen deutschen Banken umziehen . Große internationale Banken wie HSBC und Citibank sind in Deutschland tätig. Wenn Sie also mit diesen Banken Bankgeschäfte tätigen, können Sie sich vor Ihrem Umzug über die Überweisung Ihres Kontos nach Deutschland erkundigen.

Arten von deutschen Bankkonten

Deutsche Banken bieten ihren Kunden verschiedene Kontotypen an. Zu den wichtigsten angebotenen Kontotypen gehören Konten wie:

Girokonto ( Girokonto )

Girokonten sind in Deutschland die Standardart von Bankkonten. Diese dienen dazu, Ihr Gehalt in Deutschland zu erhalten und Rechnungen zu bezahlen. Viele deutsche Banken bieten sowohl allgemeine Girokonten als auch Spezialkonten an, beispielsweise für Studenten und Jugendliche.

Sparkonto ( Sparkonto )

Dies kann entweder ein Tagesgeldkonto sein, um Geld zu sparen, oder ein Festgeldkonto , ein höher verzinsliches Konto mit einer Mindesteinzahlung und einem festen Zeitraum, in dem das Geld auf dem Konto verbleiben muss. Letzteres wird eher für Investmentbanking-Zwecke eingesetzt. Sparkonten können in der Regel von in Deutschland ansässigen oder nicht im Ausland ansässigen Personen eröffnet werden.

Nicht ansässiges Konto

Standard-Girokonten stehen in der Regel nur deutschen Staatsbürgern zur Verfügung . Normalerweise benötigen Sie eine feste Adresse in Deutschland, um ein Konto zu eröffnen. Viele deutsche Banken, die nur online und nur mobil sind, bieten auch Konten für diejenigen an, die im Ausland leben. Diese sind nützlich für diejenigen, die einen Umzug nach Deutschland planen oder in Deutschland arbeiten.

Digitale und mobile Konten

Die großen deutschen Banken bieten jetzt sowohl Internet-Banking als auch mobile Konten an, die über Banking-Apps verfügbar sind. Es gibt auch viele reine Online- und mobile Banken in Deutschland. Weitere Informationen finden Sie in unserem Leitfaden zum Mobile Banking in Deutschland .

Offshore-Konten

In Deutschland lebende Expats finden möglicherweise, dass die Eröffnung eines internationalen Offshore-Bankkontos der beste Weg ist, um ihre Finanzen zu verwalten. Dies ist besonders hilfreich für alle, die im Ausland arbeiten, viel Zeit in mehr als einem Land verbringen oder häufig Geld zwischen Ländern überweisen. Offshore-Konten befinden sich außerhalb des Wohnsitzlandes des Inhabers und bieten in der Regel deutliche Vorteile wie ein breiteres Spektrum grenzüberschreitender Dienstleistungen und eine niedrigere Besteuerung von Geldern. Sie gelten allgemein als stabil, zuverlässig und sicher. Sowohl die Deutsche Bank als auch die Commerzbank verfügen über internationale Waffen, die Offshore-Banking anbieten.

Was die deutschen Banken bieten

Wenn Sie ein Bankkonto in Deutschland kaufen, haben Sie eine große Auswahl. Zunächst müssen Sie entscheiden, bei welcher Art von Bank Sie ein Konto eröffnen möchten: bei einer deutschen Privatbank, einer Sparkassen , einer Genossenschaftsbank ( Volksbanken / Raiffeisenbanken), einer  internationalen Bank oder einer Online-Bank ( Direktbank ) .

Hier finden Sie eine Zusammenfassung der Angebote einiger Hauptbanken in Deutschland:

Private deutsche Banken

Die Privatbank mit dem größten Kundenstamm ist die Deutsche Bank , die zusammen mit ihrer Tochtergesellschaft Postbank rund 12 Millionen Kunden betreut. Die Commerzbank folgt mit rund vier Millionen Kunden. Die Entscheidung für eine der größeren und beliebtesten deutschen Banken ist möglicherweise die klügere Wahl, insbesondere für Ausländer. Diese Banken haben mehr Erfahrung in der Arbeit mit ausländischen Kunden sowie mit ausländischen Banken. Sie sind oft leichter zugänglich, insbesondere wenn Sie ins Ausland reisen.

Die Deutsche Bank ist Deutschlands größte Privatbank

Die Deutsche Bank bietet drei Girokonten an: das Active Account, das mit Online- und Mobile-Banking kompatibel ist und eine anfängliche freie Laufzeit hat (danach 5,90 € pro Monat); das BestKonto , ein Premium-Konto, das eine Mastercard Gold-Kreditkarte und internationale Krankenversicherungsoptionen für 11,90 € pro Monat Grundpreis bietet; und das kostenlose Young Account für Studenten, Auszubildende und Freiwillige aus EU-Mitgliedstaaten unter 30 Jahren.

Die Commerzbank bietet außerdem drei Girokonten an: Das Girokonto ist das kostenlose Basiskonto, das mit einer Debitkarte geliefert wird und als digitales oder mobiles Konto eröffnet werden kann. Das KlassikKonto enthält eine zusätzliche Mastercard-Debitkarte und Geldtransferoptionen für 4,90 € pro Monat. Das PremiumKonto kostet 12,90 € pro Monat und beinhaltet bis zu vier Kreditkarten, kostenlose Bargeldabhebungen an allen Geldautomaten und Versicherungsoptionen. Die Girokonto- und KlassikKonto- Konten bieten jeweils 100 € als Startguthaben , und Sie erhalten zusätzlich 100 € für die Empfehlung neuer Kunden auf das Girokonto- Konto.

Die HypoVereinsbank bietet außerdem vier Girokontooptionen: ein kostenloses Starterkonto für Studenten, Auszubildende und Personen unter 26 Jahren; ein aktives Konto, das 2,90 € pro Monat plus 5 € pro Jahr für die Girokarten-Debitkarte kostet; das Plus-Konto für 7,90 € pro Monat mit einer größeren Auswahl an Geldtransferoptionen und Kreditkarten; und das Exklusivkonto mit Dienstleistungen einschließlich weltweiter Abhebungen für 14,90 € pro Monat.

Sparkassen

Sparkassen sind Sparkassen, die von öffentlichen Aktionären wie Städten oder Gemeinden gehalten werden. Sie sind bei deutschen Kunden sehr beliebt. Sparkassen finden Sie in den deutschen Großstädten. Bekannte Beispiele sind die Berliner Parkasse , die Stadtsparkasse München und die Frankfurter Sparkasse .

Sie können ein Basis-Girokonto bei einer Sparkasse (einem Girokonto oder Girokonto ) eröffnen . Auf diese Weise erhalten Sie eine EC-Karte, eine Debitkarte, Mobile-Banking-Optionen sowie verschiedene Kontomodelle zur Auswahl. Es gibt auch ein Sofortsparkonto und ein Festgeldkonto. Um ein Girokonto bei einer Sparkasse zu eröffnen , müssen Sie in Deutschland wohnhaft sein.

Volksbanken / Raiffeisenbanken

Diese Bankengenossenschaften und Kreditgenossenschaften bilden die dritte Säule des deutschen Bankwesens. Viele von ihnen arbeiten unter dem Dach der Volksbanken und Raiffeisenbanken . Es werden verschiedene Girokonten angeboten, z. B. ein Basiskonto, das Free Banking, Debitkartenzahlungen, Geldtransfers und Online-Banking bietet (vorausgesetzt, die individuelle Volksbank, bei der Sie ein Konto haben, ist dafür eingerichtet). Cooperative Banking ist beliebt bei jenen, die einen gemeinschaftlicheren Bankansatz bevorzugen. Wie bei Sparkassen müssen Sie in Deutschland leben, um ein Konto zu eröffnen.

Internationale Banken

Deutschland ist als eine der führenden postindustriellen Volkswirtschaften der Welt ein attraktiver Standort für das internationale Geschäft. Dies ist teilweise der Grund, warum Sie in Deutschland lokale Filialen vieler internationaler Banken finden . Der Vorteil des internationalen Bankgeschäfts besteht darin, dass Sie in Ihrem Heimatland ein Konto eröffnen und das Konto an eine deutsche Niederlassung überweisen können.

Internationale Banken in Deutschland bieten den großen deutschen Banken expat-freundliche Dienstleistungen und ähnliche Buchhaltungsoptionen (zu ähnlichen Preisen) an. Diese beinhalten:

  • Barclays Bank
  • Santander
  • HSBC
  • Citibank
  • ING Bank
  • BNP Paribas

Digitale und mobile Banken

Digitale Banken in Deutschland heißen Direktbanken . Sie bieten keine lokalen Filialen an, sondern nutzen die Geldautomaten anderer Banken. Da sie diese Kosten einsparen, können sie häufig finanziell attraktivere Konditionen anbieten. Einige Direktbanken bieten kostenlose Bankkonten ohne Mindesteinzahlungen an.

Beliebte Online- und Mobile-Banken auf Deutsch sind:

  • bunq
  • DKB
  • N26
  • Revolut

Weitere Informationen finden Sie in unseren Leitfäden zum Digital Banking in Deutschland und zum Mobile Banking in Deutschland .

Bankkonto in Deutschland wählen

Für diejenigen, die ein deutsches Bankkonto eröffnen möchten, hängt die beste Bankoption davon ab, wonach Sie suchen. Es gibt eine Reihe verschiedener Faktoren, die Sie möglicherweise berücksichtigen möchten, darunter:

  • Kosten – Viele deutsche Banken bieten kostenlose Basis-Girokonten an, obwohl die Dienstleistungen eingeschränkter sind. Online- und mobile Banken sind in der Regel günstiger für Dinge wie Geldtransfers. Sie sind möglicherweise in Bezug auf die Anzahl der Transaktionen, die Sie pro Monat ausführen können, eingeschränkter.
  • Englischsprachige Dienste – Wenn englischsprachige Mitarbeiter, Websites und mobile Apps für Sie von entscheidender Bedeutung sind, bieten dies internationale und mobile Banken an. Größere deutsche multinationale Banken dürften auch einige englischsprachige Dienste anbieten. Die Sparkassen und Volksbanken weniger.
  • Produkt- und Dienstleistungsangebot – Expats bevorzugen eher Dienstleistungen wie kostenlose weltweite Abhebungen und kostengünstige internationale Geldtransfers. Andere Dienste, die dem Konto mehr Flexibilität verleihen, wie Kreditkarten, Überziehungsmöglichkeiten und die kostenlose landesweite Nutzung von Geldautomaten, können ebenfalls in Betracht gezogen werden.
  • Einfacher Zugriff – Wenn Sie ein Online- oder Mobilkonto eröffnen, haben Sie rund um die Uhr Zugriff auf Ihr Konto. Die meisten großen Banken bieten dies an, und es gibt auch Optionen nur für Mobilgeräte.
  • Verfügbarkeit eines nicht ansässigen Kontos – Wenn Sie vor dem Umzug nach Deutschland ein Konto eröffnen möchten, müssen Sie ein Konto bei einer Direktbank oder einer internationalen Bank eröffnen . Die Kontooptionen für nationale deutsche Banken sind Kunden mit deutschen Adressen vorbehalten.

Um verschiedene Bankkonten in Deutschland zu vergleichen, können Sie dieses Vergleichstool verwenden, das auf Englisch verfügbar ist.

So eröffnen Sie ein deutsches Bankkonto als Expat

Während EU-Bürger kein Problem damit haben, ein einfaches Bankkonto bei einer deutschen Bank zu eröffnen, müssen Nicht-EU-Bürger ihre Registrierung in Deutschland zusammen mit einer deutschen Arbeitserlaubnis nachweisen . Banken sind nicht verpflichtet, ein Bankkonto für Sie zu eröffnen. Sie können auf Schwierigkeiten stoßen, wenn Sie keine Finanzhistorie vorweisen können. Der beste Weg, ein deutsches Bankkonto zu eröffnen, besteht darin, sich persönlich mit Ihren Unterlagen an die Filiale zu wenden.

Das beinhaltet:

  • Ihr Reisepass / Lichtbildausweis mit einem gültigen Visum oder einer gültigen Aufenthaltserlaubnis
  • Nachweis der Adresse
  • Einkommens- / Beschäftigungsnachweis (von vielen Banken verlangt, je nachdem, welches Konto Sie eröffnen möchten)
  • Nachweis, dass Sie Student sind, wenn Sie ein Studentenkonto eröffnen
  • SCHUFA-Bonität (kann bei einigen Banken erforderlich sein)

Außerdem müssen Sie Ihre Identität bei einer Post oder online nachweisen, indem Sie das Post-Ident-Verfahren befolgen . Konten können normalerweise innerhalb von 2-3 Werktagen eröffnet werden.

So eröffnen Sie ein Bankkonto in Deutschland aus dem Ausland

Bei einigen Direktbanken können Kunden Bankkonten aus dem Ausland eröffnen. Dazu gehören Bunq , DKB Bank, ComDirect, N26 und Revolut , obwohl dies in einigen Fällen auf EU-Bürger beschränkt ist. Bei einigen Banken können Sie Ihre persönlichen Unterlagen online einreichen, bei anderen wie bunq können Sie in wenigen Minuten ein Konto eröffnen, indem Sie nur Ihr Mobiltelefon verwenden. Wenn Sie vor Ihrem Umzug ein Konto bei einer deutschen Bank eröffnen möchten, müssen Sie Ihr deutsches Visum aussortiert haben und eine deutsche Adresse haben, die Sie für das Konto verwenden können. Generell ist es einfacher, nach dem Umzug ein deutsches Bankkonto zu eröffnen.

So eröffnen Sie ein digitales oder mobiles Bankkonto in Deutschland

Sie können bei einigen deutschen Banken ein digitales oder mobiles Konto eröffnen, ohne eine physische Filiale zu besuchen, wenn diese die Möglichkeit haben, Online-Dokumentation bereitzustellen. Wenn Sie bereits ein Bankkonto haben und auf Mobilgeräte umsteigen möchten, müssen Sie lediglich die Mobile-Banking-App auf Ihr Smartphone oder Mobilgerät herunterladen. Die Eröffnung eines Kontos bei einer Bank nur für Handys oder nur für Online-Geräte ist ganz einfach, wenn Sie eine E-Mail-Adresse, eine Handynummer und einen gültigen Ausweis haben. Weitere Informationen finden Sie in diesen Leitfäden zum Digital Banking in Deutschland und zum Mobile Banking in Deutschland .

So eröffnen Sie ein Geschäftsbankkonto in Deutschland

Wenn Sie ein Unternehmen gründen oder als Freiberufler in Deutschland arbeiten , ist es sinnvoll, ein separates Geschäftskonto zu eröffnen, um Ihre Finanzen getrennt zu halten. Wenn Ihr Unternehmen als Gesellschaft mit beschränkter Haftung tätig ist, ist ein separates Konto gesetzlich vorgeschrieben.

Der Prozess der Eröffnung eines Geschäftsbankkontos in Deutschland hängt davon ab, welches Geschäftsmodell Sie verwenden. Einzelunternehmer und Freiberufler müssen in der Regel nur die gleichen Unterlagen wie Privatpersonen vorlegen. Partnerschaften sind erforderlich, um Details und Unterlagen für alle Partner bereitzustellen, während Gesellschaften mit beschränkter Haftung Satzung, Angaben zur Unternehmensregistrierung, Gründungsurkunde sowie gegebenenfalls eine Liste der Aktionäre und Gewerbeberechtigungen vorlegen müssen. Geschäftskonten für Gesellschaften mit beschränkter Haftung in Deutschland müssen unter Anwesenheit des CEO persönlich eröffnet werden.

So eröffnen Sie in Deutschland ein Bankkonto für Ihre Kinder

Viele deutsche Banken bieten Girokonten und Sparkonten für Kinder und Jugendliche an. Die Produkte variieren von Bank zu Bank, aber die meisten deutschen Banken gestatten den Einwohnern, im Namen ihrer Kinder Konten zu eröffnen, wenn sie unter 18 Jahre alt sind. In der Regel müssen Sie sowohl für sich selbst als auch für Ihr Kind Unterlagen wie einen Reisepass / Personalausweis vorlegen. Einige Banken verlangen, dass die Eltern auch ein Konto bei ihnen haben müssen.

Was tun, wenn Ihnen ein Bankkonto in Deutschland verweigert wird?

Deutsche Banken sind nicht verpflichtet, Antragstellern ein Konto zu gewähren, und können einen Antrag aus einer Reihe von Gründen ablehnen (z. B. fehlgeschlagene Bonitätsprüfung, ohne deutschen Wohnsitz). Wenn Sie sich beispielsweise über die Behandlung bei einer deutschen Bank beschweren möchten und sich diskriminiert fühlen, können Sie sich beim Financial Ombudsman in Deutschland beschweren . Wenn Sie EU- / EFTA-Bürger sind, können Sie sich auch bei FIN-NET beschweren, dem EU-Netzwerk zur Beilegung von Finanzstreitigkeiten.

Bankdienstleistungen in Deutschland

Banken in Deutschland bieten im Allgemeinen ähnliche Dienstleistungen wie Großbanken in den USA, Großbritannien und vielen anderen europäischen Ländern an. Neben den üblichen Dienstleistungen für Konten, Debit- / Kreditkarten, Geldtransferoptionen und Kreditoptionen bieten viele deutsche Banken auch Folgendes an:

  • Versicherungen , einschließlich Kfz-Versicherung, Hausversicherung und Krankenversicherung
  • Hypothek Optionen
  • Pension Pläne
  • Anlagemöglichkeiten

Weitere Informationen finden Sie in diesem Leitfaden zum Bankgeschäft in Deutschland .

Internationale Geldtransfers in Deutschland

Für internationale Geldtransfers gibt es alternative Lösungen für Banken, die sich als billiger und bequemer erweisen könnten, wie zum Beispiel:

  • CurrencyFair
  • Moneycorp
  • Remitly
  • TransferWise
  • WorldRemit

Sie können auch das Online-Vergleichstool von Monito verwenden , um Gebühren zu sparen, die besten Wechselkurse zu erhalten und die günstigste Option für Ihre internationalen Geldtransfers zu finden.

Verwaltung Ihres Bankkontos in Deutschland

Sie können wählen, wie Sie Ihr Geld und Ihre Finanzen bei deutschen Banken verwalten möchten, da viele eine Reihe von Serviceoptionen anbieten. Diese beinhalten:

  • Face-to-Face-Banking – Die Anzahl der Bankfilialen in Deutschland hat sich in den letzten Jahren verringert , laut Statistik von 2016 gibt es jedoch immer noch rund 13 physische Filialen pro 100.000 Erwachsene . Banken haben Kundendienstteams sowie Fachpersonal (z. B. Business Banking Manager), aber Sie müssen nach englischsprachigen Mitarbeitern suchen, wenn Sie ein persönliches Treffen wünschen und sich nicht mit Deutsch auskennen.
  • Online-Banking – Online-Banking ermöglicht den 24-Stunden-Zugriff auf Ihr Konto und Ihre Dienstleistungen. Die meisten deutschen Hauptbanken – darunter Sparkassen und Volksbanken – bieten dies an. Weitere Informationen finden Sie in unserem Leitfaden zum Digital Banking in Deutschland.
  • Mobile Banking – Mit Mobile Banking-Apps, zu denen auch Dienste wie Budgetierungstools gehören, können Sie mobile Zahlungen auf Ihrem Smartphone oder Tablet tätigen. Weitere Informationen finden Sie in diesem Leitfaden zum Mobile Banking in Deutschland .

Bankwechsel oder Kontoeröffnung in Deutschland

Die Schließung eines Bankkontos oder der Wechsel eines Bankkontos in Deutschland ist relativ einfach, solange Sie kein Bankgeld schulden. Achten Sie jedoch darauf, dass Sie die korrekten Verfahren befolgen und das Konto ordnungsgemäß schließen, damit keine Gebühren anfallen. Wenn Sie zu einer anderen Bank wechseln möchten, eröffnen Sie am besten zuerst das neue Konto. Um ein Konto in Deutschland zu schließen, müssen Sie normalerweise einen Kontoauflösungsauftrag ausfüllen und unterschreiben. Dadurch wird das Konto offiziell geschlossen. Bevor Sie jedoch ein Bankkonto in Deutschland schließen, stellen Sie sicher, dass Sie:

  • Überprüfen Sie, ob es keine Strafen für die Schließung eines Kontos vor einem bestimmten Datum gibt. Wenn Sie ein Konto mit einem beigefügten Sonderangebot eröffnet haben, bestand möglicherweise die Bedingung, dass das Konto für einen Mindestzeitraum aktiv bleibt.
  • Erhalten Sie von der Bank eine Bestätigung in einer E-Mail oder einem Brief, dass das Konto offiziell geschlossen wurde.
  • Stornieren Sie alle zukünftigen Zahlungen, die vom Konto eingehen, wie z. B. Lastschriften und Daueraufträge.
  • Informieren Sie Ihren Arbeitgeber und alle anderen Personen, die möglicherweise Zahlungen auf Ihr Konto leisten, darüber, dass es nicht mehr verwendet wird.